新移民常因几乎没有加拿大信用记录而难以获得商业融资，但确实存在真正可行的选择。已有专为这种情况设计的计划，而贷款机构最终看重的是还款能力，因此一份可信的计划书和现金流预测能弥补薄弱的信用。

Markham Office 协助准备并提交融资申请。我们不是贷款机构，也不提供投资建议。

真正的问题：加拿大信用薄弱，而非无路可走

如果你刚来到大多伦多地区（GTA），想创办或发展一门生意，也许已经碰壁：贷款机构要求你提供加拿大信用记录，而你还没有时间去积累。这是新移民最常遇到的困扰之一，而且确实存在。你在原籍国的信用评分通常无法转移到加拿大，因此在加拿大贷款机构眼中，你可能就像一张白纸。

令人鼓舞的一点是：信用记录薄弱只是一道障碍，而不是死胡同。 有专为新移民设计的计划，也有一些切实可行的方法，能在你的加拿大信用尚未成熟之前就让申请更有力。关键在于理解贷款机构真正据以决策的因素，并据此做好准备。

为这种情况设计的计划

有几个计划要么是为新移民量身打造的，要么对新移民格外友好。知道该敲哪扇门，能省下大量时间。

BDC 新移民创业者融资与咨询

加拿大商业发展银行（BDC）为新移民创业者提供融资和咨询。由于 BDC 专门服务于仍在加拿大立足的创业者，因此当你的加拿大信用记录有限时，它是很自然的第一站。你可以在 BDC 新移民创业者 页面了解更多。

Futurpreneur Canada

Futurpreneur 面向 18 至 39 岁 的创业者，提供融资加导师辅导，并且对新移民友好。导师辅导这一环与资金同样重要：一位熟悉加拿大市场的导师能帮你避开早期的失误，并在日后向其他贷款机构更可信地展示你的生意。

银行的新移民银行与信用计划

部分银行设有面向新移民的银行和信用计划。这些计划是一种务实的途径，可帮助你开设合适的账户，并开始在加拿大建立财务立足点，进而为未来的借贷提供支撑。

加拿大小企业融资计划（CSBFP）

加拿大小企业融资计划（CSBFP） 由银行发放，但由政府担保最高 85%。这项担保对新移民尤为重要：它分担了贷款机构的风险，即使企业在加拿大尚无长期经营记录，也能帮助较新的企业获批。你仍需通过参与计划的银行或信用合作社申请，也仍需偿还贷款，但担保会让获批的天平向"是"倾斜。

没有加拿大信用记录，如何增强申请

你不必苦等数年、等信用评分成熟后才行动。以下几个切实可行的步骤，现在就能增强你的申请。

  • 尽早建立加拿大信用记录。 办一张担保信用卡，并按时缴付每一笔账单。哪怕是一个额度不高、管理得当的账户，也能开始积累贷款机构所看重的加拿大信用记录。
  • 提供一份有力的商业计划书。 纳入能说明企业如何赚钱与花钱的切实财务预测。清晰的计划表明你了解自己的市场和数字。
  • 展示首付款或业主自有资金投入。 投入自己的资金，向贷款机构表明你与生意休戚相关，也降低了他们被要求承担的风险金额。
  • 考虑担保人或抵押物。 一位拥有稳固加拿大信用的担保人，或一份为贷款作担保的抵押物，能在你自身信用档案薄弱时给贷款机构额外的安心。

上述每一步，回应的都是贷款机构心中同一个根本问题：这个人能还款吗？

贷款机构最终看重什么

这一点值得直截了当地说明，因为它会改变你的准备方式。贷款机构最终看重的是还款能力。 信用记录是这种能力的一个信号，但并非唯一的信号。当你的加拿大信用薄弱时，你可以转而拿出其他证据：

  • 一份可信的商业计划书，表明你理解商机与风险。
  • 一份现金流预测，证明企业能产生足够的资金来偿还贷款。
  • 一笔业主自有资金投入或首付款，以显示你的投入决心。
  • 抵押物或担保人，以降低贷款机构的风险敞口。

一份可信的商业计划书和现金流预测能弥补薄弱的信用记录。换句话说，你的数字所讲述的故事，可以承担起许多原本需要长期信用记录才能完成的工作。这正是准备工作对新移民如此重要的原因：申请中你能够掌控的部分，恰恰是分量最重的部分。

一份务实的行动顺序

如果你几乎没有加拿大信用，从零起步，合理的顺序大致如下：

  • 现在就开始建立加拿大信用——用一张担保信用卡并按时还款，让你的档案随着每个月的过去而更加稳固。
  • 撰写一份符合贷款机构要求的商业计划书，配上切实的预测，而不是一个粗略的提纲。
  • 确定你能拿出多少作为首付款或业主自有资金投入。
  • 安排好担保人或抵押物，以防你自身的资料仍显薄弱。
  • 为你的生意匹配合适的计划——BDC、Futurpreneur、新移民银行计划，或通过参与计划的贷款机构申请 CSBFP。

按照这个顺序推进，意味着当你走向贷款机构时，呈现的是最有力的一版申请，而不是寄望于薄弱的信用被人忽略。

结论

身为加拿大新移民，并不意味着与商业融资无缘。它改变的只是你该往哪里找、以及如何准备。像 BDC 新移民创业者融资、Futurpreneur Canada、新移民银行计划 以及由政府担保的 CSBFP 这类计划，正是为这种情况而设。而由于贷款机构最终据以决策的是你的还款能力，一份有力的计划、诚实的预测、业主自有资金投入，以及担保人或抵押物，能让一份仅凭薄弱信用无法通过的申请获得通过。

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